Hvad kræves for at få gældssanering?
Få fuldt overblik over betingelser, krav og processen frem mod en gældfri tilværelse – vejledt af erfarne rådgivere.
Bestil en gratis samtaleGældssanering kan være en livsændrende mulighed for personer med uoverskuelig gæld. Men det er ikke alle, der automatisk kan få eftergivet deres gæld. I denne artikel gennemgår vi, hvad der kræves for at få gældssanering i Danmark, hvordan processen forløber, og hvad du skal være opmærksom på undervejs.
Hvad er gældssanering?
Gældssanering betyder, at en domstol – typisk skifteretten – godkender en ordning, hvor en person helt eller delvist bliver fritaget for at betale sin gæld. Formålet er at give en ærlig, insolvent skyldner mulighed for en reel økonomisk nystart.
Ordningen er reguleret i konkursloven, kapitel 25–29, og administreres af de civile domstole. Gældssanering er ikke det samme som en frivillig gældsordning eller en akkord – det er en retslig afgørelse med bindende virkning over for alle kreditorer.
Gældssanering er en domstolsstyret proces, der efter en betalingsperiode på typisk 3–5 år eftergiver den resterende gæld og sletter den juridisk. Ordningen er bindende for alle kreditorer, der er omfattet af afgørelsen.
Hvem kan søge gældssanering?
Gældssanering er udelukkende for privatpersoner. Selskaber og juridiske enheder kan ikke søge gældssanering. Endvidere forudsættes det, at ansøgeren opfylder en række grundlæggende betingelser:
- Privatperson – ikke indehaver af aktivt enkeltmandsforetagende eller selskab med fuld hæftelse
- Ingen realistisk mulighed for at betale gælden tilbage – hverken nu eller inden for de næste år
- Stabil, men lav indkomst eller offentligt forsørgelsesgrundlag
- Dokumenteret forsøg på at afvikle gælden
- Redeligt og hæderligt forhold til sine kreditorer og til skifteretten
Krav og betingelser for gældssanering
Skifteretten foretager en samlet vurdering af en række konkrete kriterier. Nedenfor gennemgår vi de fire centrale krav:
1. Insolvens
Du skal være insolvent – det vil sige, at din gæld overstiger dine aktiver, og at du ikke har mulighed for at betale gælden inden for de nærmeste år. Insolvensen skal dokumenteres ved en detaljeret opgørelse over aktiver, passiver og likviditet.
2. Redelighed
Gælden må ikke være opstået på en uforsvarlig eller uærlig måde. Skifteretten lægger vægt på, at du ikke har:
- Stiftet gæld med henblik på at undgå betaling
- Udvist grov uagtsomhed eller forsætligt bedrageri
- Bevidst undladt at betale skat eller moms
- Skjult aktiver for kreditorer eller retten
3. Stabil fremtidig økonomi
Du skal kunne overholde en betalingsordning i typisk 3–5 år. Det kræver en stabil indkomst – lønindkomst, pension eller overførselsindkomst – der dækker dine nødvendige faste udgifter og det beløb, du kan afdrage til kreditorerne.
4. Alder, helbred og livssituation
Retten vurderer, om en gældssanering vil være meningsfuld og realistisk i forhold til din samlede livssituation. Sygdom, førtidspension, alder og sociale forhold kan i visse tilfælde tale for gældssanering, selv når andre betingelser ikke er fuldt opfyldt.
I særlige tilfælde kan retten dispensere fra visse krav. Det gælder navnlig ved dokumenteret sygdom, førtidspension eller sociale omstændigheder, der gør gældsafdrag urealistisk at opretholde over tid.
Hvornår kan man ikke få gældssanering?
Ansøgningen vil typisk blive afvist, hvis en eller flere af følgende omstændigheder foreligger:
- For nylig stiftet ny, unødvendig forbrugsgæld
- Undladt at oplyse om aktiver eller indkomst over for skifteretten
- Aktiver som burde have været solgt eller anvendt til at nedbringe gælden
- Medejer, direktør eller bestyrelsesmedlem i et aktivt selskab
- Gæld opstået som følge af strafbart forhold
- Gæld til det offentlige opstået ved bevidst skattesvig
Et afslag er ikke nødvendigvis endeligt. Der kan søges igen efter en periode, og en professionel gennemgang af afslaget kan afdække, om der er grundlag for en ny ansøgning med styrket dokumentation.
Er du i tvivl om dine muligheder?
Få en uforpligtende vurdering af din sag fra Gældspartneren. Vi hjælper dig med at afklare, om gældssanering er den rette vej for dig.
Bestil en gratis samtaleGældssanering i tal
Gældssanering anvendes hvert år af tusindvis af danskere. Herunder ses centrale nøgletal om ordningens omfang og effekt:
Sådan foregår en gældssanering
En gældssaneringssag indebærer flere formelle trin. Herunder gennemgår vi processen fra første vurdering til endelig eftergivelse:
-
1Indledende rådgivning og vurdering Gennemgang af økonomi, gældssammensætning og livssituation for at vurdere, om betingelserne er opfyldt, og om ansøgning kan anbefales.
-
2Indsamling og strukturering af dokumentation Opgørelse over aktiver og passiver, lønsedler, kontoudtog, gældsopgørelser fra alle kreditorer, selvangivelser m.v.
-
3Ansøgning indsendes til skifteretten Den formelle ansøgning indgives med fuld dokumentation og et realistisk betalingsforslag til kreditorerne.
-
4Rettens behandling og høring af kreditorer Skifteretten gennemgår sagen, høres kreditorerne og kan indhente yderligere oplysninger. Typisk varighed: 3–6 måneder.
-
5Betalingsordning fastsættes Retten fastlægger en betalingsordning, typisk over 3–5 år, baseret på din betalingsevne.
-
6Gæld eftergives Efter ordningens udløb eftergives den resterende gæld juridisk, og du opnår en reel økonomisk nystart.
Sammenligning af gældsordninger
Gældssanering er én af flere mulige løsninger for overgældsatte. Nedenstående tabel giver et overblik over de mest relevante alternativer:
| Ordning | Retslig basis | Bindende for kreditorer | Gæld eftergives | Egnethed |
|---|---|---|---|---|
| Gældssanering | Konkurslovens kap. 25–29 | Ja | Ja – fuldt | Privatpersoner med varig insolvens |
| Frivillig akkord | Aftale | Nej | Delvist | Kræver kreditorernes samtykke |
| Gældsrådgivning/afdragsordning | Aftale | Nej | Nej | Midlertidigt betalingsproblem |
| Konkurs (personlig) | Konkurslovens kap. 1–24 | Ja | Nej | Afvikling – ikke eftergivelse |
Det siger vores kunder
Mange af vores kunder har stået i en tilsyneladende uløselig gældssituation. Her deler nogle af dem deres oplevelser med processen:
Jeg troede ikke, det var muligt at komme videre efter mange år med inkassokrav og RKI-registreringer. Med Gældspartnerens hjælp fik jeg overblik over mine muligheder og kom igennem hele gældssaneringsprocessen.
Det var en lettelse at tale med nogen, der forstod min situation og kunne forklare betingelserne for gældssanering i et sprog, jeg kunne forstå. Processen var overskuelig fra start til slut.
Efter at have levet med en uoverskuelig gæld i over ti år var det befriende at få en professionel vurdering af, at min sag havde gode chancer. I dag er betalingsordningen gennemført, og gælden er væk.
Ofte stillede spørgsmål om gældssanering
Kontakt
Har du spørgsmål eller vil du høre mere om, hvordan vi kan hjælpe dig? Udfyld formularen, så ringer vi dig op hurtigst muligt.
