Skilsmisse og gæld – Hvad gør du?

Hvem hæfter for gælden?

Det første og vigtigste spørgsmål ved en skilsmisse er: hvem er juridisk ansvarlig for de eksisterende gældsforpligtelser? Svaret afhænger primært af, hvem der har underskrevet låneaftalen.

Egen gæld – dit eget ansvar

Al gæld, som du selv har stiftet – uanset om det var før eller under ægteskabet – er som udgangspunkt dit personlige ansvar. Din ægtefælles underskrift er ikke påkrævet, og skilsmissen ændrer ikke på dine forpligtelser over for kreditor.

Det gælder eksempelvis:

• Studiegæld og SU-lån optaget i eget navn
• Kreditkortgæld og kassekredit
• Forbrugslån indgået alene
• Privat gæld til familie eller venner

Fælles gæld – solidarisk hæftelse

Har I begge underskrevet en låneaftale, gælder solidarisk hæftelse. Det betyder, at kreditor kan kræve det fulde beløb af én af jer – uanset hvad I internt har aftalt om fordeling. Kreditoren er ikke part i jeres interne aftale og er ikke bundet af denne.

Boliggæld og realkreditlån

Boliggæld er særlig kompleks ved skilsmisse. Har I fælles realkredit- eller banklån på en ejendom, skal I tage stilling til, om en af jer overtager ejendommen og gælden, eller om boligen sættes til salg. En eventuel overtagelse kræver, at den overtagende part kan godkendes til lånet alene – og at banken frigiver den anden fra hæftelsen.

Nøgletal og overblik

Skilsmisse og gæld er en udbredt problemstilling i Danmark. Nedenstående tal illustrerer omfanget og understreger vigtigheden af proaktiv rådgivning.

Håndtering af gæld efter skilsmisse

Det første skridt er at skabe fuldstændigt overblik over din nye økonomiske situation. Som enlig ændres både dine udgifter og dine indkomstforhold – og det giver grundlag for at vurdere, hvad du realistisk kan betale.

Trin 1: Kortlæg din økonomi

• Udarbejd et nyt budget baseret udelukkende på dine egne indtægter
• Identificer alle gældsforpligtelser: type, størrelse, rentesats og kreditor
• Adskil klart, hvad der er din egen gæld, og hvad der er fælles gæld
• Notér løbetid, restgæld og eventuelle sikkerhedsstillelser for hvert lån

Trin 2: Vurdér din betalingsevne

Som enlig kan du have ændrede indkomstforhold. Det kan eksempelvis dreje sig om:

• Ændring i boligydelse, boligsikring eller boligstøtte
• Eventuel børnebidrag – enten modtaget eller udbetalt
• Bortfald af ægtefælles indkomst i fællesbudgettet
• Øgede udgifter til husleje, forsikringer og daglige fornødenheder

Muligheder for gældsafvikling

Afhængigt af din situation og gældens omfang er der flere juridiske og praktiske muligheder. Nedenstående tabel giver et overblik over de hyppigst anvendte løsninger.

Forhandling med kreditorer

Mange kreditorer – herunder banker, finansieringsselskaber og inkassobureauer – er åbne for forhandling, hvis du kan dokumentere en ændret og forringet økonomi. Det er imidlertid afgørende, at du kontakter dem proaktivt, inden gælden eskalerer til inkasso.

Forberedelse til kreditordialog

• Indhent skriftlig dokumentation for din restgæld og de akkumulerede renter
• Udarbejd et detaljeret budget, der tydeligt dokumenterer din betalingsevne
• Forbered dig på at fremlægge din situation – inklusiv skilsmissen og dens konsekvenser
• Overvej at inddrage en professionel rådgiver til at føre forhandlingerne

Opdeling af fællesgæld

Det er muligt at foreslå en intern opdeling af fællesgæld ved skilsmisse – eksempelvis at hver part overtager halvdelen. Dette er dog kun juridisk bindende for kreditoren, hvis vedkommende skriftligt accepterer aftalen. Uden en sådan accept forbliver I begge fuldt hæftende.

Konsekvenser ved manglende betaling

Passivitet over for gæld er den mest kostbare strategi. Manglende betaling uden aftale med kreditor medfører en eskalerende kæde af konsekvenser, der kan have langvarig indvirkning på din økonomi og kreditværdighed.

Henstand – en midlertidig løsning

Hvis du midlertidigt ikke er i stand til at betale, kan du søge henstand hos kreditor. Henstand indebærer en pause i betalingerne, men det er vigtigt at forstå, at renter typisk løber videre i perioden. Henstand bør altid aftales skriftligt og er kun en kortvarig løsning – ikke en permanent strategi.

Gældssanering som løsning

I de tilfælde, hvor gælden er uoverskuelig, og dine fremtidsudsigter ikke giver grund til at forvente en væsentlig forbedring, kan gældssanering være den rette løsning. Gældssanering er en juridisk ordning, der gives ved domstolene, og som kan resultere i en hel eller delvis eftergivelse af din gæld.

Hvem kan opnå gældssanering?

For at komme i betragtning til gældssanering skal du som udgangspunkt opfylde følgende betingelser:

• Du er insolvent – du kan ikke betale din gæld, efterhånden som den forfalder
• Din situation er varig og ikke blot midlertidig
• Du har gjort en reel indsats for at tilbagebetale din gæld
• Der er ikke grundlag for at antage, at din økonomi vil forbedres væsentligt

Processen ved gældssanering

Ansøgning om gældssanering indgives til skifteretten. Processen er tidskrævende og kræver grundig dokumentation af din økonomi, dine aktiver og dine gældsforpligtelser. Gældspartneren bistår dig med hele forløbet – fra vurdering af dine chancer til udarbejdelse af ansøgning og repræsentation i processen.

Det siger andre i samme situation

Vi har hjulpet hundredvis af danskere med at navigere gæld efter en skilsmisse. Her deler nogle af dem deres erfaringer.

Ofte stillede spørgsmål

Nedenfor finder du svar på de spørgsmål, vi oftest modtager fra danskere i forbindelse med gæld og skilsmisse.